נתחיל עם סיפור אמיתי שימחיש את חשיבות התמהיל הנכון: משפחת כהן לקחה משכנתא של 2.5 מיליון שקל ב-2020, עם 80% במסלול פריים כי "הריבית הייתה נמוכה". היום, אחרי עליות הריבית הדרמטיות, הם משלמים 4,000 שקל יותר בחודש! לעומתם, משפחת לוי, שבנתה תמהיל מאוזן עם יועץ מקצועי, רואה עלייה של 1,500 שקל בלבד.
בואו נכיר את המרכיבים השונים של תמהיל משכנתא מומלץ:
- מסלול פריים (20-30% מהמשכנתא):
יתרונות:
– גמישות מקסימלית
– אין קנסות יציאה
– הנאה מיידית מירידות ריבית
חסרונות:
– חשיפה לעליות ריבית
– חוסר ודאות בהחזר החודשי
מתאים במיוחד ל:
– בעלי הכנסה גבוהה שיכולים לספוג שינויים
– מי שצופה שיפור במצב הכלכלי
– מי שמתכנן אפשרות לפירעון מוקדם
- מסלול קבוע צמוד מדד (30-40%):
יתרונות:
– הגנה מפני עליות ריבית
– ריבית נמוכה יחסית למסלול קבוע
חסרונות:
– חשיפה לאינפלציה
– קנסות יציאה משמעותיים
דוגמה מספרית:
על משכנתא של מיליון שקל במסלול זה:
– באינפלציה של 2%: תוספת של כ-170 ש"ח לחודש בשנה
– באינפלציה של 4%: תוספת של כ-340 ש"ח לחודש בשנה
- מסלול קבוע לא צמוד (25-35%):
יתרונות:
– ודאות מוחלטת בהחזרים
– הגנה מפני אינפלציה
חסרונות:
– ריבית התחלתית גבוהה יותר
– קנסות יציאה גבוהים
מתאים במיוחד ל:
– משפחות שזקוקות לוודאות תקציבית
– מי שחושש מאינפלציה גבוהה
- מסלולים משתנים (10-20%):
יתרונות:
– ריבית נמוכה יחסית
– נקודות יציאה ידועות מראש
חסרונות:
– חוסר ודאות לגבי הריבית העתידית
טיפ חשוב:
לתזמן את נקודות שינוי הריבית בין המסלולים השונים
איך בונים תמהיל אופטימלי? הנה דוגמה מפורטת למשכנתא של 2 מיליון ש"ח:
תמהיל מסוכן (לא מומלץ):
70% פריים – 1.4 מיליון ש"ח
30% קבוע צמוד – 600,000 ש"ח
תוצאה: בעליית ריבית של 2% – תוספת של 2,800 ש"ח להחזר החודשי
תמהיל מאוזן (מומלץ):
25% פריים – 500,000 ש"ח
35% קבוע צמוד – 700,000 ש"ח
30% קבוע לא צמוד – 600,000 ש"ח
10% משתנה כל 5 שנים – 200,000 ש"ח
תוצאה: באותה עליית ריבית – תוספת של 1,000 ש"ח בלבד
[המשך המאמרים בחלק הבא…]
האם להמשיך עם שאר המאמרים ברצף?
